Impacto
de la legislación constitucional en la banca pública para el desarrollo de las
MIPYMES en Ecuador. Caso BanEcuador
Contribution of public banks to the
development of MSMEs in Ecuador. Case BanEcuador
Juan
Carlos Díaz Navarro
Bárbara
Gisella Cruz Vargas
Derecho Crítico: Revista Jurídica Ciencias Sociales y
Políticas
Fecha
de recepción: 04/9/2024
Fecha de aceptación:20/10/2024
Impacto
de la legislación constitucional en la banca pública para el desarrollo de las
MIPYMES en Ecuador. Caso BanEcuador
Contribution of public banks to the
development of MSMEs in Ecuador. Case BanEcuador
Juan Carlos
Díaz Navarro, PhD.[1]
Bárbara Gisella
Cruz Vargas, PhD.[2]
|
Como citar: Díaz Navarro,
J., Cruz Vargas, B., (2024) Impacto de
la legislación constitucional en la banca pública para el desarrollo de las
MIPYMES en Ecuador. Caso BanEcuador. Derecho Crítico: Revista Jurídica,
Ciencias Sociales y Políticas. 6(6) 1-23. DOI: https://doi.org/10.53591/dcjcsp.v6i6.2014 |
Resumen: Introducción. La
banca pública tiene funciones específicas emanadas del texto constitucional
para garantizar el desarrollo de las organizaciones empresariales, orientándose
preferentemente a satisfacer las necesidades de los sectores más vulnerables
que no pueden acceder al crédito con facilidad. Objetivo. Analizar la contribución de la banca pública,
representada por BanEcuador, al desarrollo de las MIPYMES del Ecuador, desde la
perspectiva constitucional, considerando el periodo 2015 al 2023. Metodología. Cuantitativa,
correlacional, documental, con uso de la observación indirecta y los registros
documentales de BanEcuador y la Superintendencia de Compañías. Resultados. Los hallazgos obtenidos
evidenciaron una tendencia irregular en el comportante de los créditos
otorgados por BanEcuador y la evolución de la cantidad de MIPYMES en el
contexto nacional, con caídas e incrementos anuales en el periodo en estudio,
encontrándose una correlación significativa con r=0,61 y sig. bilateral
<0,05. Conclusión. La banca pública representada por BanEcuador contribuyó al
desarrollo económico de las MIPYMES, requiriéndose políticas públicas
apropiadas, basada en el texto constitucional, para fortalecer a este sector
productivo y potenciar el crecimiento socioeconómico del país.
Palabras claves: Norma
constitucional, banca, pública, desarrollo, económico, MIPYMES.
Abstract: Introduction. Public banking has specific functions emanating
from the constitutional text to guarantee the development of business
organizations, preferably focusing on satisfying the needs of the most
vulnerable sectors that cannot easily access credit. Objective. Analyze the contribution of public banking, represented
by BanEcuador, to the development of MSMEs in
Ecuador, from the constitutional perspective, considering the period 2015 to
2023. Methodology. Quantitative,
correlational, documentary, with the use of indirect observation and the
documentary records of BanEcuador and the
Superintendency of Companies. Results.
The results obtained showed an irregular trend in the behavior of the loans
granted by BanEcuador and the evolution of the number
of MSMEs in the national context, with annual falls and increases in the period
under study, finding a significant magnitude with r=0.61. and following.
bilateral <0.05. Conclusion. The
public bank represented by BanEcuador contributed to
the economic development of MSMEs, requiring appropriate public policies, based
on the constitutional text, to strengthen this productive sector and enhance
the socioeconomic growth of the country.
Keywords: Constitutional norm,
banking, public, development, economic, MSMEs.
INTRODUCCIÓN
Las
MIPYMES, denominación utilizada para nombrar a las micro, pequeñas y medianas
empresas, fueron el sector productivo más afectado en el mundo entero, entre el
periodo 2020 al 2022, mientras duró la pandemia de la COVID-19, según lo
expresado por Martínez y Scherger
Sobre
este particular, es necesario añadir que, según un texto de la Comisión
Económica para América Latina (CEPAL) de autoría de Dini y Stumpo
Mientras tanto, el Instituto Nacional de
Estadística y Geografía de México señaló que, en el periodo pandémico señalado,
33% de las MIPYMES de este país quebraron al igual que, las dos terceras partes
de aquellas que tenían 5 años operando en el mercado de las respectivas
localidades, siendo la dificultad para el acceso al crédito, uno de los
problemas más graves que padecen estas organizaciones
Con
base en esta información, se ha planteado el tema de estudio que, ha surgido a
su vez, como consecuencia de los resultados obtenidos en el referente de Cruz y
Díaz
A
esto se añade que, el Art. 311 de la Constitución de la República establece lo
siguiente al respecto de la problemática en análisis:
El sector financiero popular y solidario se compone de cooperativas de ahorro-crédito, entidades asociativas o solidarias, cajas y
bancos comunales, además de cajas de ahorro
Las iniciativas de servicios del sector financiero solidario y de micros, pequeñas y medianas
unidades productivas, recibirán tratamiento
preferencial del Estado, en la medida en que impulsen el desarrollo de la economía
popular y solidaria. Es clara y evidente en indicar una de las funciones del
estado ecuatoriano, en relación a suministrar recursos para las pequeñas
empresas que son parte de la microeconomía popular y promueven el desarrollo de
la población en los diferentes estamentos de la población las mismas que,
requieren de préstamos blandos y de cómodas cuotas, los que tienen que ser
entregados por las políticas públicas de cada gobierno que están amparadas en
las políticas estatales, según las normas constitucionales
Por
ello, es necesario conocer la contribución de la banca pública al desarrollo de
uno de los sectores más importantes de la economía nacional, como es el caso de
las MIPYMES en Ecuador, para lo cual, se ha considerado lo expresado por
Santana y Beltrán
En
efecto, según Clifton et al.
En
este mismo contexto, Álava y Bravo
Entonces,
se puede señalar el problema que, ha dado origen al desarrollo del presente
trabajo investigativo, el cual subyace en la dificultad que tienen las MIPYMES
para acceder al crédito y la necesidad de potenciar a la banca pública como
motor que impulse el desarrollo de económico de este sector que, genera
importantes fuentes de trabajo y progreso para el país, pero que, actualmente
sufre una severa crisis económica y recesión, cuyas repercusiones pueden ser
negativas para el sistema económico nacional.
Por
ello, se ha realizado el análisis de esta investigación con el objetivo de
describir la contribución de la banca pública, representada por BanEcuador, al
desarrollo de las MIPYMES del Ecuador, desde la perspectiva constitucional, en
el periodo 2015 al 2023, desde la óptica de un artículo científico que, pueda
demostrar la evolución de las cifras de crédito y de la marcha de estos
negocios, para recomendar opciones que, puedan fortalecer la política pública
nacional, considerando lo expresado tácitamente en la Ley Suprema, reforzando,
inclusive, el marco legal crediticio y financiero en el país, para dinamizar a
los principales sectores productivos del país en el sector de la micros,
pequeños y medianos establecimientos económicos del Ecuador.
El crédito otorgado
por BanEcuador a las MIPYMES ha sido irregular, correlacionado con la
fluctuación en el número de estas empresas en el país. No obstante, se confirma
la relevancia de la banca pública en el desarrollo económico de las MIPYMES.
Dada su importancia para la economía local y nacional, el documento subraya la
necesidad de implementar políticas públicas y regulaciones innovadoras que
faciliten el acceso a microcréditos, fomentando el crecimiento económico, la
generación de empleo y el valor agregado en la producción. Sin embargo, se
identifican problemas como el incumplimiento de las obligaciones estatales y la
falta de control, lo que ha resultado en el estancamiento de sectores clave. Es
crucial que los diferentes poderes del estado colaboren para asegurar la
efectiva implementación de políticas públicas, beneficiando a emprendedores y
trabajadores de las MIPYMES.
Estado
del arte
Prosigue
la investigación de Mendoza et al.
Mientras
tanto, según Bernal et al.
Con
ello ha coincidido Molina y Amén
También
es necesario destacar la importancia del marco regulatorio de la banca
nacional, cuyo impacto es directo en la evolución del financiamiento a las
MIPYMES, en este caso, en el Ecuador se cuenta con la Ley General de
Instituciones del Sector Financiero y también con la Ley de Compañías, en el
caso del control de la banca privada, a través de la Superintendencia de
Bancos, reconociendo que, la banca pública tiene la misión de facilitar el
acceso al crédito a los sectores que, por no contar con los recursos
suficientes para respaldar las necesidades de financiamientos, no son sujetos
de crédito por parte de la banca privada
No
obstante, según Urdaneta et al.
A
pesar de ello, según Delgado et al.
De
acuerdo a Vera y Bravo
Con
base en estos preceptos, se justifica plenamente el desarrollo de este
artículo, porque además de dar a conocer la evolución del crédito proporcionado
por la banca pública a las MIPYMES, estos resultados deben ser asimilados por
las autoridades gubernamentales para emitir la política pública y cumplirla,
con la expectativa de mejorar el desarrollo económico de los pueblos que
dirige, debido a que, la función esencial de la banca estatal consiste en ser
el motor del progreso de las naciones, con fundamento en el crédito que le
suministran a las organizaciones, quienes por tener recursos suficientes para
ser sujetos de crédito, no pueden acceder a ser clientes de las instituciones
financieras privadas.
Banca
pública
La
banca pública, según el criterio de Saucedo et al.
La
clasificación jurídica constitucional del sistema financiero ecuatoriano, según
Villarreal y Bosch
MIPYMES
Las
MIPYMES que representan al sujeto del presente artículo, son el acrónimo que
identifica a las denominada micro, pequeñas y medianas empresas, organizaciones
que tienen participación mayoritaria en la matriz productiva nacional
La
clasificación de las MIPYMES según lo referido por Saavedra et al.
Tabla 1
Clasificación de las
empresas
Nota:
Tomado de la publicación científica de Saavedra et al.
Según
la literatura revisada hasta este instante, las microempresas mantienen la
participación mayoritaria en el país, seguido muy de lejos por las pequeñas
empresas. En conjunto con la mediana empresa, forman parte de las MIPYMES y
aportan con más del 50% de las recaudaciones tributarias a nivel nacional.
Materiales y Métodos
Se
escogió la investigación mixta o cuali-cuantitativa,
porque de conformidad con Solórzano
También
la investigación es descriptiva porque, según Rasinger
Se
ha seleccionado la investigación correlacional, debido a que, según Cvetkovic
Además,
la investigación es documental, porque según Jiménez
En
cuanto al alcance, el presente estudio fue no experimental, el cual, según
Serna
Debido
a que, la investigación es documental, la técnica utilizada fue la observación
indirecta, a través del uso del instrumento de los registros documentales
extraídos de las páginas oficiales digitales de BanEcuador y de la
Superintendencia de Compañías sobre el crédito otorgado a las MIPYMES,
incluyendo la cantidad de estas organizaciones en el periodo de tiempo del 2015
al 2023.
El
universo de estudio lo conformaron los registros documentales expresados en el
párrafo anterior, considerando 9 años consecutivos de la información digital
sobre el crédito otorgado por BanEcuador a los usuarios y la misma cantidad de
registros sobre la evolución de la cantidad de MIPYMES a nivel nacional, del
2015 al 2023, considerando que, por ser la población muy pequeña, esta fue
igual la muestra.
Con
relación al procedimiento de la investigación, posterior a recabar los datos
oficiales sobre las variables, desde los sitios digitales de los organismos
estatales, se tomó estos datos y se los colocó en una tabla que, sirvió para la
construcción de la base de datos, en donde se pudo calcular el coeficiente de
correlación paramétrico de Pearson, con fundamento en el uso del programa
estadístico SPSS, en donde se identificó el grado de asociación de las
variables.
En
cuanto a los materiales a utilizar para la realización de este artículo, se
cita al hardware conformado por el equipo de computación correspondiente, así
como también el software, en este caso, la plataforma internet, desde donde se
extrajo los registros digitales oficiales sobre el crédito otorgado por la
banca pública, del web site de BanEcuador, así como la data de la cantidad de
MIPYMES en la página electrónica oficial del organismo de control estatal
correspondiente, en el periodo 2015 al 2023. También se utilizaron los
programas Microsoft Word, Excel y el soporte estadístico del SPSS para la
elaboración de la data correspondiente y efectuar el cálculo de la correlación
pertinente, respectivamente.
Resultados
Los resultados
de esta investigación han enfatizado en la evolución del microcrédito otorgado
por la banca pública, representada por BanEcuador, a las micro pequeñas y
medianas empresas del país, así como también, a la cantidad de estas últimas en
mención, considerando los registros tomados de los sitios oficiales digitales.
En primer
lugar, se ha descrito los resultados del comportamiento del microcrédito
entregado por BanEcuador a las organizaciones MIPYMES, en el tiempo del 2015 al
2023, como se puede observar en la tabla seguida:
Tabla 2
Datos sobre el
microcrédito otorgado por BanEcuador en el periodo 2015 al 2023
|
Años |
Colocación de créditos |
Variación |
Microcrédito |
Comercial |
Consumo |
|
2 015 |
$ 469.159,60 |
|
$ 377.646,53 |
$ 86.990,07 |
$ 4.523,00 |
|
2 016 |
$ 478.692,83 |
2,03% |
$ 417.846,77 |
$ 53.225,06 |
$ 7.621,00 |
|
2 017 |
$ 686.817,95 |
43,48% |
$ 615.160,90 |
$ 61.567,05 |
$ 10.090,00 |
|
2 018 |
$ 787.712,07 |
14,69% |
$ 703.775,93 |
$ 69.376,14 |
$ 14.560,00 |
|
2 019 |
$ 748.956,45 |
-4,92% |
$ 687.923,76 |
$ 47.340,66 |
$ 13.692,03 |
|
2 020 |
$ 659.568,50 |
-11,93% |
$ 593.925,10 |
$ 61.243,90 |
$ 4.399,50 |
|
2 021 |
$ 540.662,30 |
-18,03% |
$ 460.978,32 |
$ 75.489,69 |
$ 4.194,29 |
|
2 022 |
$ 499.740,38 |
-7,57% |
$ 406.516,07 |
$ 88.011,30 |
$ 5.213,01 |
|
2 023 |
$ 545.990,20 |
9,25% |
$ 482.625,77 |
$ 60.480,72 |
$ 2.883,71 |
Nota:
Tomado de los informes de rendición de cuentas de BanEcuador
Figura 1. Datos sobre el
microcrédito otorgado por BanEcuador en el periodo 2015 al 2023.
Nota:
Tomado de los informes de rendición de cuentas de BanEcuador
Los resultados
obtenidos demuestran que, en el 2017 y 2018 tuvieron lugar los incrementos de
mayor medida, en lo relacionado al comportamiento del crédito otorgado por
BanEcuador a las MIPYMES. No obstante, se observó caídas en el 2020, 2021 y
2022, como consecuencia de la pandemia y una menor colocación de recursos
económicos en esta institución financiera del sector público, puesto que, se
debió priorizar el gasto en materia de salud. A pesar del incremento mostrado
en el 2023, no obstante, no se alcanzó los mismos niveles previos a la
pandemia.
Luego, se ha
descrito la evolución de la cantidad de MIPYMES durante el periodo 2015 al
2023, como se detalla en la tabla siguiente:
Tabla 3
Datos sobre la
evolución de cantidad de MIPYMES, a nivel nacional, en periodo 2015 al 2023
|
Años |
MIPYMES |
Variación |
Microempresas |
Pequeñas |
Medianas |
|
2 015 |
838.877 |
|
763.378 |
62.496 |
13.003 |
|
2 016 |
839.882 |
0,12% |
764.293 |
62.571 |
13.018 |
|
2 017 |
880.203 |
4,80% |
800.985 |
65.575 |
13.643 |
|
2 018 |
882.776 |
0,29% |
803.326 |
65.767 |
13.683 |
|
2 019 |
904.203 |
2,43% |
822.825 |
67.363 |
14.015 |
|
2 020 |
894.949 |
-1,02% |
814.403 |
66.674 |
13.872 |
|
2 021 |
867.684 |
-3,05% |
799.660 |
57.770 |
10.254 |
|
2 022 |
889.112 |
2,47% |
820.221 |
58.333 |
10.558 |
|
2 023 |
899.073 |
1,12% |
825.478 |
62.311 |
11.284 |
Nota:
Tomado de Banco de Desarrollo de América Latina y El Caribe
Figura 2. Datos sobre la
evolución de cantidad de MIPYMES, a nivel nacional, en periodo 2015 al 2023.
Nota:
Tomado de Banco de Desarrollo de América Latina y El Caribe
La evolución de
las MIPYMES en el periodo 2015-2023 ha sido irregular, mientras en el 2016 hubo
un mínimo crecimiento del 0,12%, debido al terremoto que azotó al Ecuador en
ese año, sin embargo, en el 2017 y 2019 se observó el crecimiento del número de
estas organizaciones en niveles importantes, con 4,80% y 2,43%,
respectivamente. En el año 2020 y 2021, donde la pandemia golpeó en mayor
medida al país, este tipo de negocios descendió en 1,02% y 3,05%. A pesar de un
incremento importante en el 2022, igual a 2,47%, el aumento de 1,12% en el 2023
demuestra el bajo nivel de variación de este sector económico, cuya importancia
es esencial para el desarrollo económico del país.
Finalmente, se
establece una matriz en donde se detalla la evolución del crédito otorgado por
BanEcuador y el desarrollo de la MIPYMES, en el tiempo en análisis, para
calcular el grado de correlación existente entre ambas variables, considerando
para el efecto, la prueba de hipótesis correspondiente.
Tabla 4
Datos para el cálculo
del nivel de correlación entre crédito otorgado por BanEcuador y cantidad de
MIPYMES, periodo 2015-2023
|
Años |
Colocación de créditos |
Variación |
MIPYMES |
Variación |
|
2 015 |
$ 469.159,60 |
|
838.877 |
|
|
2 016 |
$ 478.692,83 |
2,03% |
839.882 |
0,12% |
|
2 017 |
$ 686.817,95 |
43,48% |
880.203 |
4,80% |
|
2 018 |
$ 787.712,07 |
14,69% |
882.776 |
0,29% |
|
2 019 |
$ 748.956,45 |
-4,92% |
904.203 |
2,43% |
|
2 020 |
$ 659.568,50 |
-11,93% |
894.949 |
-1,02% |
|
2 021 |
$ 540.662,30 |
-18,03% |
867.684 |
-3,05% |
|
2 022 |
$ 499.740,38 |
-7,57% |
889.112 |
2,47% |
|
2 023 |
$ 545.990,20 |
9,25% |
899.073 |
1,12% |
Nota:
Tomado de los informes de rendición de cuentas de BanEcuador
La
hipótesis planteada en este instante del desarrollo del presente artículo es la
siguiente a saber:
·
Hipótesis nula: los
créditos otorgados por BanEcuador no contribuyeron con el desarrollo económico
a las MIPYMES nacionales.
·
Hipótesis alternativa:
los créditos otorgados por BanEcuador contribuyeron con el desarrollo económico
a las MIPYMES nacionales.
Cabe destacar
que, las principales restricciones del ejercicio de correlación en mención son
las siguientes:
·
Si coeficiente de
correlación <0,50 y sig.bilateral >0,05,
entonces, se acepta la hipótesis nula, por consiguiente, los créditos otorgados
por BanEcuador no contribuyeron con el desarrollo económico a las MIPYMES
nacionales.
·
Si coeficiente de
correlación >0,50 y sig.bilateral <0,05,
entonces, se acepta la hipótesis alternativa, por consiguiente, los créditos
otorgados por BanEcuador contribuyeron con el desarrollo económico a las
MIPYMES nacionales.
Utilizando el
programa SPSS se aplicó las funciones para el cálculo de la prueba paramétrica
del coeficiente de Pearson, determinado el siguiente resultado sobre el nivel
de correlación entre las variables en mención:
Tabla 5
Correlación entre
crédito otorgado por BanEcuador y cantidad de MIPYMES. 2015-2023
|
|
|
MIPYMES |
|
Crédito BanEcuador |
Coeficiente de correlación (r) |
0,61* |
|
Sig. (bilateral) |
<0,05 |
Nota:
Tomado de los informes de rendición de cuentas de BanEcuador
Se pudo
observar que, el resultado obtenido demostró un grado significativo de
correlación entre las variables, porque Pearson(r)>0,50 y sig.
bilateral<0,05, por consiguiente, se rechazó la hipótesis nula, en
aceptación de la alternativa, demostrándose que, los créditos otorgados por
BanEcuador contribuyeron con el desarrollo económico a las MIPYMES nacionales,
por lo que, cuando estos microcréditos descendieron, impactó directamente en el
número instalados de estas organizaciones en el país.
A este análisis
cuantitativo, se ha sumado una entrevista al Dr. Jorge Martín Arellano, experto
en materia de leyes y regulación de la banca pública, quien manifestó lo
siguiente sobre este tema:
Tabla 6
Entrevista a experto
|
Pregunta |
Respuesta |
|
1)
¿Qué función cumple
la banca pública en el desarrollo económico de un país? |
La principal
función de la banca pública es impulsar el desarrollo económico y social de
la población, mediante el otorgamiento de créditos con bajas tasas de interés
y a largo plazo, para fomentar el emprendimiento, incrementar la plaza de
trabajo y la oferta laboral, priorizando el acceso a los sectores de menores
recursos y que, por su elevado grado de vulnerabilidad, no han podido ser
sujetos de crédito, para contribuir con su progreso familiar, personal y
social. |
|
2)
¿Puede la banca
privada suplir las funciones de la banca pública? ¿Por qué? |
No, porque la
banca privada maneja sus estrategias con fines de lucro, a diferencia de la
banca pública que, por pertenecer al estado, debe trabajar de conformidad con
las políticas públicas y los objetivos fijados en el plan de desarrollo
nacional, siendo sus principales fines de vanguardia y trabajo mancomunado
con los grupos sociales donde se asientan las mayores necesidades en lo
económico, porque con base en el cumplimiento de su misión, la banca pública
contribuye a luchar contra la pobreza y la discriminación social. |
|
3)
¿Qué mecanismos
legales pueden contribuir al fortalecimiento de la banca pública? |
La reducción
de las tasas de interés para los microcréditos, no solo para la banca
pública, sino también para la privada, si bien es cierto, el nivel de riesgo
es elevado para los emprendedores, los mismos deben reducirse con el
cumplimiento de los requisitos legales por parte de los micros y pequeños empresarios.
Además, los procedimientos y estándares de la banca pública deben adecuarse a
las condiciones actuales de las MIPYMES, para incrementar la cartera de
colocación de crédito a este sector que, tiene a estas entidades estatales
como una de sus organizaciones en quien respaldar sus necesidades
crediticias. |
|
4)
¿Cómo puede
fortalecerse la participación de la banca pública en el desarrollo económico
de los pueblos? |
Mediante la
implementación de regulaciones y programas que prioricen el microcrédito con
bajas tasas de interés para los sectores más vulnerables de la población, de
manera que, al acceder al crédito, puedan potenciar y agregar mayor valor a
la matriz productiva nacional. |
Nota:
Tomado de la entrevista al experto.
En
consecuencia, estos resultados son un indicativo de que, el estado debe
fortalecer la política pública en materia crediticia para satisfacer las
expectativas de las MIPYMES y contribuir con el desarrollo económico de la
población en general.
Discusión
Los resultados
obtenidos en la investigación documental evidenciaron una tendencia irregular
de los créditos otorgados por la banca pública nacional en el periodo en
estudio, a través de BanEcuador, a las organizaciones empresariales
ecuatorianas, en donde los clientes principales son aquellas que se encuentran
formando parte de las MIPYMES, con crecimientos variables del 2016 al 2018, en
2,03%, 43,48% y 14,69%, a los cuales continuaron decrecimientos del 2019 al
2022, en 4,92%, 11,93%, 18,03% y 7,57%, para nuevamente crecer en 9,25% en el
2023.
Estos
resultados fueron comparables a los reportados por Santana y Beltrán
Mientras
que, Bernal et al.
Por su parte,
en lo concerniente al comportamiento de las MIPYMES en el mismo periodo, este
también fue irregular, con crecimientos variables desde el 2016 al 2019, en
0,12%, 4,80%, 0,29% y 2,43%, seguido de caídas en el 2020 y 2021, por 1,02% y
3,05%, prosiguiendo incrementos en el 2022 y 2023 por 2,47% y 1,12%.
Los hallazgos
referidos también fueron comparables con los obtenidos por Mendoza et al.
Sobre
lo mencionado en el párrafo anterior, la CEPAL a través de Dini y Stumpo
Por último, el
grado de correlación entre las variables fue igual a r=0,61 y sig.
bilateral<0,05, cifras que pudieron satisfacer las restricciones planteadas
para la selección de la hipótesis respectiva, por consiguiente, se aprobó la
hipótesis del ejercicio, es decir que, se demostró que, los créditos otorgados
por BanEcuador contribuyeron con el desarrollo económico de las MIPYMES
nacionales.
Estos
hallazgos fueron relevantes, porque Molina y Amén
Inclusive, las
dificultades y falta de acceso a la banca pública por parte de las MIPYMES
mexicanas, llevó a que, en este país, según el referente de Flores
De la misma
manera, Cruz y Díaz
Bajo esta
discusión se pudo constatar que, la banca pública tiene la función de
contribuir a l desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas,
especialmente, en las primeras organizaciones que, son las más numerosas y
quienes tienen mayores dificultades para acceder al crédito en la banca
privada, cuyo emprendimiento suele generar el fortalecimiento de la matriz
productiva y crecimiento económico nacional.
En informe de
gestión anual 2022 de BanEcuador
·
Falta
de garantías. Las microempresas en un número
representativo no tienen en su propiedad, bienes muebles e inmuebles que
representen o aseguren el valor del préstamo requerido y, por tal motivo, no
logran contar con los dineros para incrementar sus actividades o para sustentar
desbalance por falta de liquidez momentánea.
·
Informalidad.
No cuentan con documentación para ser sujetas de crédito por estar en la
informalidad, lo que repercute en no tener financiamiento de privado y estatal.
Además, faltan conocimientos tantos jurídicos como contables en un gran número
de microempresas que, no son sujetas de créditos.
·
Baja
calificación crediticia. Por no tener tiempo
representativo y rubros dinámicos en sus actividades, además de la ausencia de
bienes que respalden lo solicitado en dineros, no pueden asegurar recursos
frescos y cómodos en interés.
·
Conocimiento
limitado. Un gran número de emprendedores no
tienen conocimientos en diferentes actividades que podrían ayudar en manejar y
viabilizar las microempresas en obtener espacios de desarrollos y manejar de
mejor los conocimientos en temas financieros y de negocios que garanticen una
evolución de sus actividades.
·
Rigidez
de los diferentes requisitos crediticios. La faltad de
un interés social por parte de la banca pública hace que los diferentes
requisitos se hagan difícil de cumplir por parte de los microempresarios a la
par con la nula política pública de capacitación en las diferentes actividades
que se pueden desarrollar las MIPYMES.
Conclusiones
Se concluye que
este estudio revela que el crédito concedido por BanEcuador a las MIPYMES
presenta una trayectoria irregular, correlacionada con la fluctuación en el
número de estas empresas en el país. A pesar de esta variabilidad, se confirma
que la banca pública es fundamental para el desarrollo económico de las MIPYMES.
La importancia
de estas empresas para la economía tanto local como nacional resalta la
necesidad de que el estado implemente políticas públicas y regulaciones
innovadoras que faciliten el acceso a microcréditos. Estas medidas deben
centrarse en fomentar el crecimiento económico, la generación de empleo, la
dinamización económica y el valor añadido a la producción.
Adicionalmente,
el documento subraya que la Constitución ecuatoriana obliga al estado a apoyar
a las pequeñas empresas proporcionando los recursos necesarios para su
desarrollo. Sin embargo, se identifican problemas como el incumplimiento de
estas obligaciones por parte de los gobiernos y la falta de control de las
autoridades, resultando en el estancamiento de sectores clave que generan empleo
y recursos para la población.
Para superar
estos desafíos, es crucial que los diferentes poderes del estado colaboren para
asegurar la efectiva implementación de políticas públicas, beneficiando a
emprendedores y trabajadores de las MIPYMES.
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
Álava, J., & Bravo, V. (2020). Banca pública e sua
contribuição para o financiamento do setor de microempresas Caso BanEcuador da
cidade de Portoviejo. Dominio de las Ciencias, 6(3), 533-547.
https://doi.org/http://dx.doi.org/10.23857/dc.v6i3.1298
Asamblea Nacional
Constituyente. (2008). Constitución de la República. Montecristi,
Ecuador: Regisrtro Oficial 449.
https://doi.org/https://www.oas.org/juridico/pdfs/mesicic4_ecu_const.pdf
BanEcuador.
(2019). Informe de rendición de cuentas 2019. BanEcuador, Financiero.
QUito: BanEcuador.
https://doi.org/https://www.banecuador.fin.ec/wp-content/rendicioncuentas/2019/matriz/8_Informe_rendicion1.pdf
BanEcuador.
(2021). Informe de rendición de cuentas 2021. Informe de rendición de
cuentas 2019, Financiero. Quito: BanEcuador.
https://doi.org/https://www.banecuador.fin.ec/wp-content/rendicioncuentas/2021/matriz/informerc2021.pdf
BanEcuador.
(2023). Informe de Gestión Anual 2022. Quito: BanEcuador.
https://doi.org/https://www.banecuador.fin.ec/wp-content/rendicioncuentas/2022/matriz/informe-gestionRc-matriz.pdf
BanEcuador.
(2023). Informe de rendición de cuentas. BanEcuador, Financiero. Quito:
BanEcuador.
https://doi.org/https://www.banecuador.fin.ec/wp-content/rendicioncuentas/2021/matriz/informerc2021.pdf
Bernal, J.,
López, J., Mora, W., Molina, F., & Vivas, B. (2023). v4i1.569Factores
económicos y sociales asociados a la creación y evolución de las MIPYMES en el
Ecuador. LATAM, 4(1), 4327-4341. https://doi.org/https://doi.org/10.56712/latam.v4i1.569
CAF. (2023). Las
PYMES en Ecuador. Quito: CAF.
https://doi.org/https://scioteca.caf.com/bitstream/handle/123456789/2132/CAF_PYMES_ECUADOR.pdf
Clifton, J., Díaz, D., & Howarth, D. (2024). Los bancos regionales de desarrollo: cambios en sus funciones
y desafíos futuros para la transición ecológica. Economía del Desarrollo:
Cambio y Continudad, 1(934), 83-96.
https://doi.org/https://doi.org/10.32796/ice.2024.934.7734
Cruz, B., &
Díaz, J. (2020). La influencia de la banca pública en el crecimiento económico
de una región. E-Idea Journal of Business, 2(8), 29-46.
https://doi.org/https://revista.estudioidea.org/ojs/index.php/eidea/article/view/61/94
Cvetkovic, A.
(2021). Estudios transversales. Revista de la Facultad de Medicina Humana,
21(1), 179-185. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.25176/rfmh.v21i1.3069
Delgado, C.,
Jaramillo, D., Andrade, S., & Basurto, D. (2023). El Impacto de las
Políticas Crediticias en el Ecuador. MQR Investigar, 7(2), 1865-1881.
https://doi.org/10.56048/MQR20225.7.2.2023.1865-1881
Dini, M., &
Stumpo, G. (2020). MIPYMES en América Latina, un frágil desempeño y nuevos
desafgíos para las políticas de fomento. Santiago de Chile: CEPAL.
https://doi.org/https://repositorio.cepal.org/server/api/core/bitstreams/2c7fec3c-c404-496b-a0da-e6a14b1cee48/content
Espín, M., &
Arévalo, M. (2020). La Banca de Desarrollo: Incidencia en el sector financiero
y económico ecuatoriano, en base a su desempeño. Dilemas Contemporáneos, 7(1),
1-33. https://doi.org/https://doi.org/10.46377/dilemas.v30i1.1178
Flores, L.
(2024). Obstáculos y dificultades de acceso al financiamiento de las Mipymes. Bolentín
De Coyuntura, 1(42), 34-41.
https://doi.org/https://doi.org/10.31243/bcoyu.42.2024.2446
Jiménez, L.
(2020). Impacto de la investigación cuantitativa en la actualidad. Revista
Científica TECH, 4(1), 59-68.
https://doi.org/https://www.researchgate.net/profile/Ledys-Jimenez/publication/352750927_IMPACTO_DE_LA_INVESTIGACION_CUANTITATIVA_EN_LA_ACTUALIDAD/links/60d66a7b299bf1ea9ebe5113/IMPACTO-DE-LA-INVESTIGACION-CUANTITATIVA-EN-LA-ACTUALIDAD.pdf
Martínez, L.,
& Scherger, V. (2023). Desempeño de MiPyMEs y emprendedores: estrategias
para superar los efectos de la pandemia. Contaduría y Administración, 69(3),
298-323. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.22201/fca.24488410e.2024.5098
Meireles, M.,
& Rivera, G. (2023). Dolarización, banca privada y rentabilidad financiera
en Ecuador. Problemas del Desarrollo, 54(215), 149-172.
https://doi.org/https://doi.org/10.22201/iiec.20078951e.2023.215.70021
Mendoza, J.,
Macías, G., & Parrales, M. (2021). Desarrollo empresarial de las MIPYMES
ecuatorianas: su evolución 2015-2020. Revista Publicando, 8(31),
320-337. https://doi.org/https://doi.org/10.51528/rp.vol8.id2253
Molina, C., &
Amén, J. (2020). La banca pública y su aporte al desarrollo microempresarial
del cantón Portoviejo. ECA Sinergia, 11(2), 89-107.
https://doi.org/https://doi.org/10.33936/eca_sinergia.v11i2.2359
Ordóñez, E.,
Narváez, C., & Erazo, J. (2020). El sistema financiero en Ecuador.
Herramientas innovadoras y nuevos modelos de negocio. Koinonia, 5(10),
1-15. https://doi.org/https://doi.org/10.35381/r.k.v5i10.693
Rasinger, S.
(2020). La investigación cuantitativa en Linguística. Argentina: AKAL.
https://doi.org/https://books.google.es/books?hl=es&lr=&id=0h4EEAAAQBAJ&oi=fnd&pg=PA8&dq=investigaci%C3%B3n+cuantitativa&ots=8L0hZKz_Sa&sig=4Kr1Az-hMXvuEWlqGMgjebghVkY#v=onepage&q=investigaci%C3%B3n%20cuantitativa&f=true
Saavedra, J.,
Tenecela, D., & Araujo, G. (2023). Análisis de la importancia de las pymes
en la economía del Ecuador. Visonario Digital, 7(4), 196-211.
https://doi.org/https://doi.org/10.33262/visionariodigital.v7i4.2779
Santana, S.,
& Beltrán, R. (2022). Contribución de la banca pública al fortalecimiento
del emprendimiento del cantón Portoviejo, período 2019-2020. ECA Sinergia,
13(2), 141-155.
https://doi.org/https://doi.org/10.33936/eca_sinergia.v13i2.4165
Saucedo, L.,
Oropeza, M., & Ruiz, R. (2024). Educación e inclusión financiera en México
y Colombia. RAN (Chillán), 10(1), 1-15. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.29393/ran10-1eilr30001
Serna, D. (2020).
Mapa conceptual diseño experimental. Con-Ciencia Serrana Boletín Científico
De La Escuela Preparatoria Ixtlahuaco, 2(3), 25-26.
https://doi.org/https://repository.uaeh.edu.mx/revistas/index.php/ixtlahuaco/issue/archive
Solórzano, R.
(2020). El método mixto para el análisis de la cooperación académica entre
universidades como factor de prestigio internacional: una elección
metodológicapara una realidad compleja. Comunicación y métodos, 2(2),
134-148. https://doi.org/https://doi.org/10.35951/v2i2.84
Tobar, L. (2024).
Las MIPYMES en Ecuador; factgores internos y externos que influyen en su
competitividad. Año 2023. Notas de EconomiUPS, 5(77), 1-14.
https://doi.org/10.13140/RG.2.2.34500.64644
Urdaneta, A.,
& Zambrano, Á. (2023). Marco regulatorio bancario en Ecuador y su impacto
en el financiamiento a PYMES. Retos Revista de Ciencias de la Administración
y Economía, 14(27), 147-163.
https://doi.org/https://doi.org/10.17163/ret.n27.2024.10
Urdaneta, A.,
Paredes, R., Zúñiga, M., & Moreira, C. (2024). Elementos teóricos para la
promoción y acceso al crédito de las PYMES en la provincia El Oro. Investigación
y Negocios, 17(29), 78-89.
https://doi.org/http://www.scielo.org.bo/pdf/riyn/v17n29/2521-2737-riyn-17-29-78.pdf
Vera, M., &
Bravo, V. (2022). Impacto de la banca pública en el fomento del sector agrícola
de Manabí. Caso BanEcuador B.P. Digital Publisher CEIT, 7(4), 241-258.
https://doi.org/doi.org/10.33386/593dp.2022.4-1.1224
Villarreal, F.,
& Bosch, M. (2024). Banca pública del Ecuador: Análisis de eficiencia
mediante el Data Envelopment Analysis. Revista de Ciencias Sociales, 30(9),
396-409.
https://doi.org/https://produccioncientificaluz.org/index.php/rcs/article/view/42278/49124
[1] Doctor por
la Universidad de César Vallejo. https://orcid.org/0000-0001-7791-081X, juan.diazn@ug.edu.ec
[2] Doctora por
la Universidad de César Vallejo. https://orcid.org/0000-0002-5585-5159, barbara.cruzv@ug.edu.ec