VICERRECTORADO ACADÉMICO
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e-ISSN: 2960 - 8147
ISBN: 978 -9942- 4 4 - 827-9
Sección de Ensayos de Proyectos Sociales y Educativos
Servicios Financieros del BIESS y su Impacto Económico en Estudiantes de la
Universidad de Guayaquil, 2022-2023.
Alex Bravo Carrasco
Universidad de Guayaquil
alex.bravoca@ug.edu.ec
https://orcid.org/0000-0002-0688-042X
Willian Rosillo Toro
Universidad de Guayaquil
willian.rosilloto@ug.edu.ec
https://orcid.org/0000-0002-9960-5282
María Belén Chávez
Universidad de Guayaquil
maria.chavezpla@ug.edu.ec
Fecha de Recepción: 05/04/2025 Fecha de Aceptación: 14/05/2025
Resumen
El desconocimiento sobre los servicios financieros del BIESS y su relación con la educación financiera motivó
esta investigación, enfocada en los estudiantes de la Universidad de Guayaquil durante el período 2022-2023.
El objetivo principal fue analizar el efecto económico de dichos servicios en esta población estudiantil. Se
adoptó un enfoque mixto, combinando técnicas cualitativas y cuantitativas; en la fase cualitativa se exploró
la percepción de los estudiantes en su contexto natural, mientras que en la fase cuantitativa se emplearon
cuestionarios estructurados para recopilar datos. Los resultados evidenciaron que la falta de educación
financiera afecta la capacidad de los estudiantes para tomar decisiones económicas acertadas, lo que conduce
al endeudamiento excesivo y a un uso limitado de los servicios financieros disponibles. Por el contrario, una
adecuada educación financiera facilita la identificación de necesidades básicas, fomenta el ahorro, reduce
gastos innecesarios y promueve inversiones con riesgos calculados. Se concluye que implementar programas
de educación financiera en la Universidad de Guayaquil es esencial para mejorar las decisiones financieras de
los estudiantes, ayudándolos a manejar sus recursos de manera efectiva y construir un futuro económico más
estable.
Palabras claves: Educación financiera, servicio financiero, gestión económica estudiantil, endeudamiento y
ahorro.
Abstract
The lack of knowledge about BIESS financial services and their connection to financial education motivated this
research, focused on students from the University of Guayaquil during the 2022-2023 period. The main objective
was to analyze the economic impact of these services on this student population. A mixed approach was adopted,
combining qualitative and quantitative techniques; in the qualitative phase, the students’ perceptions were
explored in their natural context, while the quantitative phase employed structured questionnaires to collect data.
The results showed that the lack of financial education affects students’ ability to make sound financial decisions,
leading to excessive debt and limited use of available financial services. In contrast, proper financial education
helps identify basic needs, encourages savings, reduces unnecessary spending, and promotes investments with
calculated risks. It is concluded that implementing financial education programs at the University of Guayaquil is
essential to improving students’ financial decisions, helping them manage their resources effectively and build a
more stable economic future.
Keywords: Financial education, financial services, student economic management, debt and savings.
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Introducción
Esta investigación analiza el efecto económico sobre los estudiantes de la Universidad de Guayaquil
(2022-2023) debido al desconocimiento en el uso y aprovechamiento de los servicios financieros del Banco del
Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS), como préstamos hipotecarios, quirografarios y prendarios.
Aunque se analiza el periodo indicado, se incluye una referencia al 2024 para evaluar brevemente la aplicación
de educación financiera en estos productos.
El BIESS, creado en 2009 como institución financiera pública, tiene fines sociales, pero la falta de
educación financiera entre sus usuarios ha generado endeudamiento y una baja utilización de sus servicios
(Méndez Prado & Quimis Marcillo, 2018). Según la OCDE, la implementación de programas de Educación
Financiera (EF) es esencial para mitigar problemas como estos, iniciativa adoptada por Ecuador en 2013
mediante la Superintendencia de Bancos, que hizo obligatoria la aplicación de Programas de Educación
Financiera (PEF) en las instituciones financieras (Superintendencia de Bancos de Ecuador, 2020).
El desconocimiento financiero afecta las finanzas personales y sociales, incrementando riesgos como
sobre endeudamiento y uso inadecuado de los recursos económicos. Esta situación impacta negativamente
en la estabilidad económica de los estudiantes y en el desarrollo del país (Valenzuela et al., 2022). Aunque
la Asamblea Nacional Constituyente (2009) estableció que el BIESS debe ofrecer productos financieros
accesibles, la falta de difusión sobre sus ventajas y desventajas ha limitado su adecuado aprovechamiento.
El objetivo general de la investigación es analizar el impacto económico de los servicios financieros
del BIESS sobre los estudiantes de la Universidad de Guayaquil. Los objetivos específicos incluyen evaluar su
conocimiento sobre estos productos, identificar las consecuencias del desconocimiento financiero y analizar
el impacto de una educación financiera adecuada proporcionada por la universidad y el BIESS.
Finalmente, se utilizó un enfoque mixto, aplicando encuestas estructuradas y análisis de datos con
herramientas como Excel y Stata, para recopilar información sobre el contexto y percepción de los estudiantes.
Esto permitirá proponer estrategias que fomenten un uso más efectivo de los servicios financieros del BIESS
y mejoren la cultura financiera de los jóvenes universitarios.
Existen diversas perspectivas teóricas relevantes para el análisis del problema en estudio, especialmente
en cuanto al impacto de los servicios financieros en la toma de decisiones individuales y colectivas.
Smith destacó factores clave para el desarrollo económico, como la acumulación de capital, la división
del trabajo y la inversión. Según Galindo (2011), estos aspectos, junto con la dimensión del mercado y la
eficacia productiva, contribuyen al crecimiento económico y la riqueza de las naciones.
Keynes (1965) subrayó el papel de las instituciones financieras como intermediarias, canalizando el
ahorro hacia actividades productivas mediante el crédito. Su enfoque establece una relación entre dinero,
empleo y liquidez, esenciales para la dinámica económica y la generación de empleo.
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Por su parte, Matarán (2012) y Von Mises enfatizan el uso del dinero como medio de intercambio
económico, mientras que Bernoulli, mediante la Teoría de la Utilidad Esperada (TUE), sostiene que las
decisiones racionales buscan maximizar ganancias esperadas (Villota & Ramírez Ortiz, 2018). Sin embargo,
esta teoría excluye factores psicológicos que otras teorías, como la Prospectiva de Kahneman y Tversky (1897),
consideran fundamentales.
Estas últimas muestran cómo el sesgo emocional y la aversión al riesgo influyen en la toma de decisiones
financieras. En el ámbito de las finanzas conductuales, se analiza cómo los sesgos psicológicos afectan las
decisiones económicas (Fernández León, De Guevara Cortés, & Madrid Paredones, 2017). Para los estudiantes
de la Universidad de Guayaquil, el uso de servicios financieros del BIESS puede estar condicionado por factores
psicológicos como el temor a pérdidas, aunque representen una oportunidad de inversión en educación con
beneficios a largo plazo (Ríos & Girón, 2003).
Además, la teoría del capital humano, desarrollada por Becker y Mincer, postula que la inversión en
educación incrementa la productividad y los ingresos futuros (Quintero Montaño, 2019). En este contexto, el
BIESS puede ofrecer créditos educativos accesibles, permitiendo a los estudiantes planificar el cumplimiento
de sus objetivos financieros a largo plazo. Finalmente, la teoría de la intermediación financiera (Diamond
& Dybvig) resalta la importancia de reducir costos de transacción y asimetrías de información en el acceso
a servicios financieros (Calvacanti, 2010). Esto es especialmente relevante para el BIESS, que proporciona
servicios accesibles y facilita la planificación financiera de los estudiantes.
Métodos
La investigación adopta un enfoque mixto. El aspecto cualitativo permitió explorar el contexto
natural percibido por los encuestados, mientras que el aspecto cuantitativo se enfocó en recopilar datos
para comprobar la hipótesis y establecer modelos de comportamiento con base en estudios estadísticos
(Hernández Sampiere & Mendoza Torres, 2018). Se utilizó el método deductivo, que parte de lo general
a lo particular para contrastar teorías con datos existentes. El diseño fue no experimental transversal, ya
que no hubo manipulación de variables y los datos se recolectaron en un único momento temporal (Arispe
Alburqueque y otros, 2020).
El estudio fue de tipo explicativo, al buscar identificar la causa (falta de educación financiera) y su efecto
en la administración de recursos económicos de los estudiantes. También se consideró descriptivo, al detallar
características y comportamientos de la población objetivo (Hernández Sampiere & Mendoza Torres, 2018).
La población incluyó 2614 estudiantes de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad de
Guayaquil en 2024. La muestra de 353 estudiantes se calculó con un nivel de confianza del 95 % aplicando la
fórmula de muestreo estadístico. El estudio abarcó estudiantes usuarios y no usuarios de productos crediticios
y aquellos interesados en adquirir conocimientos para mejorar el uso de estos servicios.
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Se empleó la técnica de encuesta con cuestionarios estructurados que incluyeron preguntas abiertas,
cerradas y de opción múltiple, permitiendo recolectar percepciones y datos específicos (Pérez Romero, 2021).
La recolección de datos se realizó mediante encuestas a los estudiantes seleccionados. Los resultados
se procesaron con herramientas como Excel y el programa estadístico Stata, utilizando matrices, fórmulas y
comandos que facilitaron el análisis conforme al objetivo del estudio.
Resultados
Resultados de las encuestas
En esta investigación se analizan las variables educación financiera y servicios financieros utilizando
el enfoque y diseño metodológico planteados. El objetivo principal es identificar los efectos de la falta
de educación financiera en el uso de los servicios financieros del BIESS por parte de los estudiantes de la
Universidad de Guayaquil.
La información se obtuvo mediante encuestas aplicadas a través del departamento de vinculación con
la sociedad para los periodos 2022-2023, complementada con datos del periodo 2024. Los cuestionarios
recopilados proporcionaron datos estadísticos y respuestas interpretadas para examinar y contrastar ambas
variables.
Pregunta 1. Indicar el/los motivo(s) por el cuál solicitaría un préstamo con el Banco del Instituto
Ecuatoriano de Seguridad Social.
Tabla 1
Motivación del préstamo.
Opciones Cantidad Porcentaje
Pago de deudas. 31 8.78%
Adquisición de vehículos. 23 6.52%
Educación. 63 17.85%
Situación de Hipoteca. 5 1.42%
Adquisición de terreno para vivienda. 46 13.03%
Remodelación de vivienda. 24 6.80%
Adquisición de vivienda. 106 30.03%
Adquisición de enseres. 3 0.85%
Gastos de Salud. 25 7.08%
Adquisición de oficinas, locales comerciales, consultorios. 27 7.65%
Total General 353 100%
Fuente: Departamento de vinculación con la sociedad. Elaborado por los Autores.
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Los principales motivos para solicitar préstamos al BIESS son: adquisición de vivienda (30.03%),
educación (17.85%) y terreno para vivienda (13.03%). Otros motivos incluyen pago de deudas (8.78%) y
adquisición de locales comerciales (7.65%). Las necesidades primarias, como vivienda y educación, son las
razones más frecuentes para acceder a estos servicios financieros.
Figura 1
Motivación del préstamo.
Nota: Elaborado por autores.
Pregunta 2. Indicar el/los motivo(s) por los cuáles usted preferiría realizar un préstamo con el Banco del
Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS) en vez de la Banca tradicional o Cooperativas de Ahorro y
Crédito.
Tabla 2
Preferencia de préstamos con el BIESS.
Opciones Cantidad Porcentaje
Baja tasa de interés 180 50.99%
No se necesita garante 25 7.08%
Crédito ágil 37 10.48%
No se requiere presentar documentación 5 1.42%
Otros 106 30.03%
Total General 353 100%
Fuente: Departamento de vinculación con la sociedad. Elaborado por autores.
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Figura 2
Preferencia de préstamos con el BIESS.
Nota: Elaborado por autores.
La principal razón para solicitar un préstamo al BIESS es la baja tasa de interés (50.99%), seguida por
otros factores (30.03%), crédito ágil (10.48%), no requerir garante (7.08%) y no necesitar documentación (1.41%).
Esto destaca que las bajas tasas de interés son el factor más influyente para elegir este servicio financiero.
Pregunta 3. ¿Ha puesto en práctica las charlas sobre educación financiera?
Tabla 3
Aplicación y utilización de charlas recibidas.
Opciones Cantidad Porcentaje
Sí 165 46.74%
No 188 53.26%
Total General 353 100%
Fuente: Departamento de vinculación con la sociedad. Elaborado por autores.
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Figura 3
Aplicación y utilización de charlas recibidas.
Nota: Elaborado por autores.
De los 353 encuestados, el 46.8% ha aplicado lo aprendido en los talleres de educación financiera,
mientras que el 53.2% no lo ha hecho. Esto indica que no es suficiente con la capacitación, sino que es
necesario difundir más los beneficios de aplicar lo aprendido.
Discusión
Los resultados muestran que los servicios financieros del BIESS, especialmente los préstamos, son
utilizados por los estudiantes de la Universidad de Guayaquil para satisfacer necesidades básicas como
educación, vivienda y salud.
Esto refleja que el acceso a estos servicios responde a la urgencia de cubrir estas necesidades y la
preferencia por el BIESS se debe a sus tasas de interés bajas y plazos más largos en comparación con el sector
privado.
Sin embargo, el análisis también revela que muchos estudiantes enfrentan dificultades para cumplir
con los pagos de sus créditos, lo que se atribuye a la falta de educación financiera. La investigación destaca la
importancia de ofrecer capacitación financiera para que los estudiantes puedan tomar decisiones informadas,
gestionar sus recursos adecuadamente y evitar endeudamientos innecesarios.
A pesar de que el 99.37% de los encuestados reconoce la importancia de la planificación financiera, el
63.90% no ha recibido educación financiera, lo que evidencia la brecha entre el conocimiento teórico y la falta
de herramientas prácticas para su aplicación.
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Además, la falta de educación financiera puede llevar a consecuencias negativas, como el endeudamiento
excesivo y la incapacidad de cubrir necesidades básicas, lo que afecta no solo la economía personal de los
estudiantes, sino también la estabilidad económica del país. La obligatoriedad de los programas de educación
financiera a nivel nacional resalta la necesidad de abordar esta problemática. Finalmente, se concluye que una
educación financiera adecuada no solo involucra conocimientos, sino también un cambio de comportamiento
hacia una cultura de ahorro y préstamos responsables, lo que contribuiría a la sostenibilidad financiera y al
bienestar de los estudiantes y la sociedad en general.
Conclusiones
La investigación confirmó que la falta de educación financiera en los estudiantes de la Universidad de
Guayaquil influye negativamente en su capacidad para aprovechar los servicios financieros ofrecidos por el
BIESS. Una educación financiera adecuada permite optimizar recursos mediante el conocimiento de plazos,
tasas de interés y alternativas de pago, lo que contribuye a una mejor gestión económica. Los objetivos de la
investigación fueron cumplidos, destacándose los siguientes hallazgos:
• La falta de educación financiera ha llevado a un uso inadecuado de los préstamos del BIESS,
resultando en sobreendeudamientos y afectaciones personales, al no satisfacer las necesidades
básicas que motivaron el acceso al crédito.
• La ausencia de difusión y capacitación sobre los servicios financieros del BIESS ha limitado el
aprovechamiento de sus beneficios y ha ocasionado un mal manejo de las finanzas personales
entre los estudiantes.
• Existe un bajo nivel de educación financiera en los estudiantes, lo que repercute en un uso precario
de los préstamos, perpetuando endeudamientos y dificultando la planificación financiera y el logro
de metas personales.
• Las charlas y capacitaciones realizadas mostraron ser efectivas, ya que ayudaron a los estudiantes a
tomar decisiones financieras más acertadas, reforzando la importancia de la planificación, el ahorro
y el uso adecuado de los servicios financieros del BIESS.
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